为什么要代际创新？我记得古希腊有一个哲学家，他说过人不能两次踏入一个河流，河流的速度太快。时代就是一条川流不息的河流，这是很有一句哲理的话。从这个意义上讲，不管哪一代，今天我们有五代，大家对创新的认识和实践应该是一致的。50后和90后，认识应该是一致的。

正因为如此，我觉得我们要持续不断地创新，要具备这样三条：第一条作为企业特别是一个企业的领导人，你能否比你的同行更早一点认识经济、社会、科技变化带来的市场需求，你能不能比别人早一点；第二条你的体制和机制是否能适应这种变化；第三条你的企业能不能有不断适应这种变化的支撑力。归根到底，就是一个企业的战略管理和文化。

我在15年前出任招行行长的时候，在同行的竞争力也是弱者的，引用同样的方法去发展，显然不可以。所以，当时我们就认真地研究银行未来的变化，这个未来不用太长，三五年就行了。这三五年银行的需求会发生变化，而这种变化是由于刚才说的经济、社会、科技发展带来的变化，我们当时的战略叫“早一点，快一点，好一点”。

在新世纪初的时候，互联网并不像现在这样火，那时候网友只有几千万人，现在有几亿网民。比尔·盖茨说过，如果你们这些企业不创新，就是21世纪即将灭绝的恐龙。

我们判断传统的银行必须发生变化，银行支付的一统天下肯定要被IT企业所侵袭。巨大的市场天无绝人之路，在两个脱媒的同时，一个巨大的市场就是财富管理的市场将是银行的主战场，那个时候我们就利用当时互联网的兴起机会，要搞零售业务。当时大家还知道一卡通、一网通，到今天也没有超过一千多个网点的银行能成为中国最好的银行。一卡通解决了我们的储户，一个存单能变成各种应用的问题，卡的问题，一网通解决了互联网网点不足，赢得更多客户的问题。